يعتبر الحصول على قرض عقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة هو الطريقة الأسهل لشراء منزل أحلامك. تقدم البنوك الكبرى مثل بنك أبوظبي الأول، وبنك دبي الإسلامي، وبنك الإمارات دبي الوطني، والعديد غيرها عروضًا جذابة للرهن العقاري خاصة للمشترين لأول مرة. وبرغم ذلك، يتطلب الاستفادة من مزايا الرهن العقاري أن يكون تقريرك الائتماني وتقييمك الائتماني في وضع جيد. وعلاوة على ذلك، تشترط بعض الشركات العقارية مثل داماك وFAB Properties تقديم تقرير ائتماني قبل السماح لك بشراء أو حتى استئجار أي من عقاراتها.
ما هو التقرير الائتماني؟
يزود التقرير الائتماني البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بكشف حساب تفصيلي لمعاملاتك المالية. على سبيل المثال، يعرض التقرير ما إذا كان قد سبق لك الحصول على قرض، وما إذا كنت قد تخلفت عن سداد أي قروض سابقة أو سددت التزاماتك بالكامل، إلخ. يعطي التقرير أيضًا للجهة المعنية نظرة عامة على وضعك المالي في الوقت الحالي بهدف تقييم قدرتك على سداد القرض العقاري.
يتطلب الحصول على تقريرك الائتماني في الإمارات الاتصال بمكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB). هذه المؤسسة الحكومية الاتحادية مسؤولة عن حساب الدرجات الائتمانية لـ 4.5 مليون شخص و200,000 شركة يوميًا. تستطيع الحصول على تقريرك الائتماني عبر موقع شركة الاتحاد عبر الإنترنت، وذلك من خلال تقديم معلوماتك الشخصية الأساسية مثل الاسم بالكامل وبطاقة الهوية الإماراتية.
متى تكون جدارتك الائتمانية في وضع جيد؟
تتكون الدرجة الائتمانية من ثلاثة أرقام تتراوح بين 300 إلى 900. وتعتمد درجتك الائتمانية على سجلك الائتماني بأكمله في الإمارات. تؤثر أشياء مثل سداد فواتيرك، التخلف عن الوفاء ببعض الالتزامات، الشيكات المرتجعة، المشاكل القانونية، عدد بطاقات الائتمان الصادرة تحت اسمك الشخصي، أنواع الحسابات المصرفية وغيرها من العوامل على التقييم النهائي لجدارتك الائتمانية.
إذا كانت درجتك الائتمانية أقل من 700 فهذا يعني تقييم منخفض أو ضعيف للجدارة الائتمانية. قد يُعزى هذا التقييم الضعيف إلى بعض المعاملات المالية التي لم يتم تسويتها بالشكل المناسب في الماضي، مثل عدم سداد فواتير بطاقة الائتمان في موعد الاستحقاق. الحصول على درجة ائتمانية تعادل 700 نقطة فأكثر في الإمارات يضع جدارتك الائتمانية في مستوى جيد. بعبارة أخرى، يشير هذا التقييم المرتفع إلى أنك تتمتع بملاءة مالية مقبولة، وبالتالي ستكون قادرًا على التعامل مع التزاماتك المالية في المستقبل.
كيف تؤثر درجتك الائتمانية على فرص الرهن العقاري؟
تستخدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التقرير والتقييم الائتماني لقياس أهليتك للحصول على قروض الرهن العقاري. يمكن أن يؤثر أي انحراف في هذا الصدد على فرص الحصول على القرض العقاري، مثل:
- تقييم مدى قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري بانتظام، وهو ما يرتبط مباشرةً بموافقة جهة الائتمان على القرض من عدمه.
- تؤثر درجتك الائتمانية على سعر فائدة الرهن العقاري، حيث يستفيد هؤلاء الذين تزيد درجتهم الائتمانية عن 700 من سعر فائدة أقل مقارنةً بالمقترضين الذين يقل تقييمهم الائتماني عن هذا المستوى.
- يتأثر أيضًا مبلغ القرض العقاري الذي سيوافق عليه البنك بهذا التقييم. على سبيل المثال، يستفيد هؤلاء الذين تزيد درجتهم الائتمانية عن 700 من ميزة الحصول على تمويل يصل إلى 80% من سعر الشراء.
- وحتى مدة الرهن العقاري تعتمد هي الأخرى على تقييمك الائتماني، حيث لا تزيد الفترة الممنوحة لأصحاب الدرجات المنخفضة عن 10 إلى 15 عام، وذلك بالمقارنة مع 25 عام أو أكثر بالنسبة لهؤلاء الذين يتمتعون بدرجات ائتمانية مرتفعة.
نصيحة هامة للمشترين المحتملين
ننصحك بالحصول على تقريرك الائتماني مرة واحدة كل عام على الأقل إذا لم تكن عليك قروض مستحقة، أما إذا كنت قد حصلت على قروض فمن الأفضل الحصول على هذا التقرير كل ثلاثة إلى ستة أشهر. يتغير التقييم الائتماني أيضًا بمرور الوقت، خصوصًا إذا اتبعت ممارسات مالية سليمة مثل دفع فواتير بطاقة الائتمان في موعد الاستحقاق. سيساعد متابعة سجلك الائتماني عن كثب في تجنب رفض طلبك عند التقدم للحصول على قرض لشراء منزل أحلامك.
